Se você já ouviu dizer que “dívida caduca em 5 anos”, provavelmente ficou com uma dúvida na cabeça: depois de 5 anos, eu não devo mais nada? Spoiler: não é bem assim. Vamos explicar o que realmente acontece com uma dívida após 5 anos, o que muda (e o que não muda), e como isso afeta seu nome e seus direitos. Vamos separar o que é fato do que é boato, pra você entender sem cair em ciladas.

Dívida Prescreve em 5 Anos? Entenda o Que Muda (e o Que Não)

Índice:

O que significa “prescrição da dívida”?

Prescrição é quando o credor perde o direito de cobrar judicialmente a dívida, porque o prazo legal passou. Isso não significa que a dívida some do universo — ela ainda existe, mas não pode mais ser cobrada na justiça.

E o famoso “prazo de 5 anos”? É real?

✅ FATO! O prazo de 5 anos é real sim — ele está no Código Civil, artigo 206, §5º.

❗ MAS… nem toda dívida entra nessa regra, e os efeitos são diferentes do que muita gente pensa.

O que acontece com a dívida após 5 anos?

  • Seu nome deve sair dos cadastros de inadimplência (SPC, Serasa, Boa Vista etc).
  • A dívida ainda existe: o credor pode continuar tentando receber por meios amigáveis (ligações, e-mails, acordos), mas não pode mais processar você judicialmente.
  • Ela pode continuar aparecendo no sistema interno de bancos e empresas, dificultando novos créditos, financiamentos e cartões — mesmo que seu nome esteja “limpo” nos birôs.

Fato ou boato? Vamos aos mitos mais comuns

❌ “Depois de 5 anos a dívida some”
Boato. A dívida continua existindo, ela só prescreve judicialmente e sai dos registros públicos de inadimplência. O banco ainda pode te negar crédito por conta dela.

❌ “Depois de 5 anos posso deixar pra lá sem me preocupar”
Boato perigoso. Mesmo que o nome fique limpo, você pode continuar com restrições internas em bancos ou lojas. Isso impacta na hora de pedir empréstimos, cartões ou fazer financiamentos.

❌ “A dívida caduca mesmo que eu reconheça ela depois”
Boato. Se você confessar a dívida ou pagar qualquer valor, o prazo de prescrição pode ser reiniciado do zero. Isso vale até pra mensagens de WhatsApp ou acordos não finalizados. Cuidado!

✅ “Posso negociar a dívida mesmo depois de 5 anos”
Fato. A empresa pode oferecer acordo e você pode pagar com desconto — inclusive com valores bem menores. Mas só faça isso se puder cumprir o que for combinado.

Quando começa a contar o prazo de 5 anos?

O prazo começa a partir da data do vencimento da dívida, ou do último pagamento realizado.

Exemplo: se a dívida venceu em março de 2020, e você não fez nenhum pagamento depois disso, ela prescreve judicialmente em março de 2025.

⚠️ Mas lembre: se você fizer qualquer pagamento ou acordo nesse meio tempo, o prazo recomeça do zero.

Que tipos de dívida prescrevem em 5 anos?

A maioria das dívidas de consumo entra nesse prazo:

  • Cartão de crédito
  • Empréstimos pessoais
  • Financiamentos
  • Compras no crediário
  • Cheque sem fundos (dependendo do caso)
  • Contas de água, luz e telefone

💡 Algumas dívidas têm prazos diferentes (como tributos e multas), então vale sempre consultar um especialista.

Como saber se minha dívida prescreveu?

Você pode verificar:

  • A data da última negativação no Serasa/SPC
  • Se há processos judiciais no seu CPF (consultas gratuitas online)
  • Procurar o credor para saber o status atual

Se houver dúvidas, o ideal é buscar orientação jurídica (há atendimentos gratuitos em defensoria pública ou Procon).

Posso ser negativado de novo depois de 5 anos?

📌 Não. O nome não pode ser negativado duas vezes pela mesma dívida após 5 anos. Mas o credor pode tentar renegociar com você — e pode até tentar negativar um novo acordo caso você não cumpra.

Mesmo depois da minha dívida prescrever posso ter o crédito negado?

Mesmo depois que a dívida prescreve e seu nome sai do Serasa ou SPC, o banco pode continuar registrando o histórico dessa inadimplência internamente — e isso pode sim dificultar sua vida na hora de buscar novos créditos.

Instituições como o Itaú, Bradesco, Santander e outras compartilham informações por bancos de dados privados ou via Banco Central, como o SCR (Sistema de Informações de Crédito). Ou seja:

📌 Seu nome pode estar limpo, mas o “rastro” da dívida continua visível para o sistema bancário.

Isso significa o quê na prática?

  • Você pode ter empréstimos recusados mesmo com score razoável.
  • Pode não conseguir novos cartões de crédito ou ter limite muito baixo.
  • Empresas financeiras podem classificar seu perfil como de risco com base nesse histórico — mesmo que a dívida seja antiga e prescrita.

💡 Dica final: vale a pena consultar seu relatório gratuito no Registrato – Banco Central para ver o que o sistema ainda enxerga sobre você.

Vale a pena pagar uma dívida prestes a prescrever?

Depende da sua situação financeira — mas, na maioria dos casos, não vale a pena pagar parcialmente uma dívida prestes a prescrever se você não puder quitar o valor total ou honrar um novo acordo até o fim.

Isso porque, ao realizar qualquer pagamento, aceitar uma proposta ou reconhecer a dívida formalmente (inclusive por mensagem ou ligação), você reinicia o prazo de prescrição. Ou seja, o relógio de 5 anos zera, e a empresa pode continuar te negativando ou até entrar com ação judicial.

📌 Exemplo real:
Se sua dívida venceria em março de 2024 e você paga R$ 50 em fevereiro de 2024 como tentativa de “reduzir o valor”, o prazo reinicia e só prescreverá em fevereiro de 2029.

Por isso, antes de tomar qualquer decisão, vale se perguntar:

  • Você conseguirá pagar a dívida inteira ou cumprir o acordo?
  • O valor da dívida está razoável ou foi inflado com juros abusivos?
  • A empresa já entrou na justiça ou ainda não?

Se a resposta for “não” para a maioria dessas perguntas, esperar a prescrição pode ser o caminho mais inteligente — especialmente se a dívida for antiga, de baixo valor ou já estiver com restrições vencendo.

A dívida prescreveu. E agora, como fica o score?

Quando a dívida completa 5 anos, ela deve ser retirada dos órgãos de proteção ao crédito (Serasa, SPC, Boa Vista…). Isso, por si só, já contribui para a recuperação do seu score — mas não é automático e nem milagroso.

O que acontece com o score:

  • ✅ Começa a subir com o tempo, desde que:
    • Você não tenha outras dívidas vencidas;
    • Comece a pagar contas em dia novamente;
    • Use crédito de forma saudável (como cartão ou boleto em lojas confiáveis).
  • ⛔ Mas não volta ao topo da noite pro dia. Isso porque o score também considera:
    • Seu histórico de pagamento nos últimos 12 meses;
    • Tempo desde a última inadimplência;
    • Como você vem lidando com contas fixas (água, luz, telefone, etc.).

💡 Dica prática:
Mesmo com a dívida prescrita, é importante retomar hábitos saudáveis de consumo. Isso acelera a recuperação do score e melhora sua reputação de crédito com bancos e empresas.