Tipos de empréstimos: como funcionam, prazos, juros e aprovação

Antes de escolher um empréstimo, é importante entender como esse tipo de crédito funciona. De forma simples, um empréstimo é uma quantia em dinheiro emprestada por uma instituição financeira, que deve ser devolvida em parcelas, dentro de um prazo定 combinado e acrescida de juros — o custo cobrado pela instituição para disponibilizar o crédito. Quanto maior o risco da operação para o credor (por exemplo, quando não há nenhum bem envolvido como garantia), maiores tendem a ser os juros. Já operações com garantia ou com desconto automático em folha costumam ter taxas mais baixas, justamente por representarem menor risco de inadimplência.

O CredsApp® ajuda você a encontrar as melhores opções de empréstimo de acordo com suas necessidades de crédito e com o seu perfil financeiro. A plataforma reúne os principais e mais procurados tipos de empréstimos disponíveis no mercado, com mais de 30 opções para combinar com aquilo que você está buscando, atendendo diferentes perfis, objetivos e necessidades — desde alternativas com maior possibilidade de aprovação até modalidades de valores mais altos, que passam por uma análise mais detalhada e criteriosa.

E quanto à aprovação de forma geral? Cada instituição possui seus próprios critérios para analisar e aprovar uma solicitação de empréstimo. Atualmente, aqui mesmo no CredsApp®, você encontra diversas opções, desde aquelas com maior chance de aprovação para o seu perfil até alternativas de valores mais elevados, que costumam ter critérios mais rigorosos e uma avaliação mais completa.

A seguir, veja com mais detalhes como funcionam os três tipos de empréstimo mais buscados: pessoal, com garantia e consignado.

Como funcionam os prazos e a simulação

Os prazos de pagamento dos empréstimos oferecidos pelos parceiros do CredsApp® variam de 3 a 60 meses, e costumam estar diretamente relacionados ao valor solicitado. De forma geral, quanto maior o valor do empréstimo, maior tende a ser o prazo disponível — e, consequentemente, maior também costuma ser o volume de juros pagos ao longo do contrato, além de uma análise de crédito mais criteriosa. Na simulação, os prazos costumam seguir a seguinte referência:

• Até R$ 2.500,00: prazos de 3 a 14 meses;
• Até R$ 20.000,00: prazos de 3 a 24 meses;
• Acima de R$ 20.000,00: prazos de 3 a 60 meses.

Já os juros oferecidos pelos parceiros podem variar de 0,89% a 19,99% ao mês, dependendo da instituição financeira, do valor solicitado, do prazo escolhido e do perfil de crédito de cada cliente. Por isso, ao simular um empréstimo, é importante testar diferentes combinações de valor e prazo, para encontrar a opção com a melhor relação entre parcela, taxa de juros e prazo total de pagamento.

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é a modalidade mais flexível, pois não exige a oferta de nenhum bem como garantia e pode ser usado para qualquer finalidade. Os valores geralmente começam a partir de R$ 100,00, sendo que algumas instituições oferecem limites próximos de R$ 2.500,00, enquanto outras podem disponibilizar valores superiores a 100 mil reais, dependendo da análise de crédito realizada.

• Aprovação: por não contar com garantia, a análise costuma considerar renda, histórico de crédito (score) e relacionamento prévio com a instituição. Valores menores tendem a ter aprovação mais rápida e simplificada; valores mais altos passam por uma avaliação mais criteriosa.
• Prazos: costumam variar entre poucos meses e até 60 ou 72 meses, dependendo da instituição e do valor solicitado.
• Juros: por ser um crédito sem garantia, geralmente apresenta as taxas mais altas entre as três modalidades, já que o risco assumido pela instituição é maior.

Empréstimo com garantia

Nessa modalidade, o cliente oferece um bem (como celular, veículo ou imóvel) como garantia da operação, o que reduz o risco para a instituição financeira e amplia as chances de aprovação. É importante destacar que o bem ofertado continua sendo utilizado normalmente pelo cliente durante todo o período do contrato — por exemplo, ao usar o celular como garantia, você continua utilizando o aparelho normalmente no dia a dia. Dependendo da instituição escolhida e do bem utilizado, os valores podem ultrapassar 1 milhão de reais em crédito aprovado.

• Aprovação: tende a ser mais alta em comparação ao empréstimo pessoal, já que o bem oferecido funciona como uma segurança adicional para a instituição em caso de inadimplência.
• Prazos: costumam ser mais longos, podendo se estender por vários anos, principalmente quando o valor solicitado é mais alto.
• Juros: geralmente mais baixos do que os do empréstimo pessoal, já que a garantia reduz o risco da operação para o credor.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado tem as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, do benefício do INSS ou de outra fonte de renda fixa. Por isso, os valores dependem diretamente da margem consignável disponível de cada pessoa, não existindo um valor fixo para todos os clientes: as operações podem começar em R$ 500,00 e chegar a 50 mil reais ou até mais, conforme o perfil e as condições aprovadas.

• Aprovação: costuma ser mais rápida e simples, já que o desconto automático em folha reduz significativamente o risco de inadimplência para a instituição.
• Prazos: em geral são mais longos, podendo chegar a 72 ou até mais de 84 meses, dependendo da instituição e do tipo de renda.
• Juros: costumam ser os mais baixos entre as três modalidades, exatamente por conta da segurança do desconto automático.

As ofertas de empréstimo apresentadas na plataforma são formuladas pelas Instituições Financeiras parceiras e correspondem a simulações de crédito, cujas condições são variáveis conforme Política de Crédito da Instituição Financeira proponente. Os prazos para pagamento variam de 3 a 60 meses por produto e Instituição Financeira escolhida pelo cliente. A taxa de juros oferecida pelos parceiros varia de 0,89% a.m. a 19,99% a.m. Exemplo: Valor: R$ 3.000,00; prazo: 12 meses; Taxa de Juros: 1,41% a.m.; CET 64,4% a.a.; Parcelas R$ 273,50; Valor total com IOF incluso: R$ 3.282,00.

Aviso: a aprovação do empréstimo depende da análise de crédito. Este conteúdo tem caráter indicativo e não garante aprovação.

Nunca faça pagamento antecipado para pedir empréstimo. Empresa séria e regulamentada nunca solicitará pagamento antecipado.